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[原创分享] 坤鹏论:让银行睡不着觉的支付宝劫难来了 马云又该如何应对

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[LV.4]组长

发表于 2017-7-4 17:38:06 |加好友 | 显示全部楼层 |阅读模式

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   5月10日,中国人民银行上海总部官网发布了中国人民银行上海分行第134期行政处罚信息公示表。支付宝(中国)网络科技有限公司因违反支付业务规定被中国人民银行上海分行要求限期改正,处以罚款人民币3万元。作出行政处罚决定日期为2017年4月21日,处罚决定书文号为上海银罚字(2017)9号。值得一提的是,此次为央行首次披露对支付宝的处罚行为。

   但是,具体原因是什么?

   貌似谁也没给出正确答案,有人猜是实名制的问题,但坤鹏论认为这相当不着边际。

   这却让坤鹏论联想起了马云在2014年3月在阿里巴巴技术论坛上曾说过:““有时候,打败你的不是技术,可能只是一份文件。”

   2016年,央行双十一连夜发布《通知》针对马云的支付宝做了一系列的限制,明确指出除银行外的所有第三方支付平台,都将限制每日转款的次数和金额,这让阿里巴巴的市值一夜缩水300亿元。

   2017年年初,央行发布新规定,明确第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金,今后将统一交存至指定账户,由央行监管。支付机构不得挪用、占用客户备付金。这一招已经在很大的程度上打击了支付宝。

   细数下来,从2011年央行颁发第三方支付牌照开始,支付宝曾三次处于“被文件打败”的危险境地。

一、余额宝最高限额下调75%
   自5月27日零点起,余额宝个人用户最高限额从100万下调至25万。此前市场传言是下调至50万元。

   对此,有专家分析称,要降低余额宝的挤兑风险。

   早在2014年,央行就在《中国金融稳定报告(2014)》中表示,货币市场基金存在类似存款挤兑的风险,应加大金融监管协调力度,防范潜在的系统性风险。央行表示,其快速发展引起的存款分流、金融市场波动以及监管不足等问题也值得密切关注。“宝宝们”存在对投资者风险收益揭示不足和支付安全等潜在风险。

   在T+0赎回、银基快速转账的支持下,“宝宝”的类储蓄性质大为增强,对银行短期储蓄形成冲击。

   确实,在不少相关文章的评论下面,坤鹏论发现,相当多的网友直接拿余额宝和银行存款相提并论,甚至连它是货币基金的本质都不清楚。

   此外,“宝宝”存在类似存款挤兑的风险,多层次系统性风险防范与救助机制仍有待完善,在极端市场情况下可能出现大量赎回,形成对金融市场和其他金融机构的冲击。

   坤鹏论请大家注意其中“对银行短期储蓄形成冲击”这句话。

   联系起近来银行纷纷上浮利率大肆展开的揽储大战,你会不会有点明白了?

   关于挤兑风险,在之前余额宝收益水平下降的时候,用户有更多的理由赎回,但余额宝也并没有降低投资上限。在如今利率水平越来越高,已经达到4%,对用户吸引力上升,反而在此时降低投资上限。

   所以,这个风险应该不是降到25万的主要原因。

   当然,支付宝作为金融机构,肯定要听国家的。

   因此,也有专家认为,此举是也有可能是在适应宏观经济管理部门的政策,与监管部门步调一致。

   进入2017年以来,央行等监管部门一直在推动缩表、降杠杆,把经济体系里多余的流动性回收,防止资产泡沫进一步扩大,防止发生系统性金融风险。

   所以,余额宝主动降低投资上限,缩减规模,降低对银行同业存单的配置,也可以看做是配合宏观管理政策的举动。

   另外,降低金额其实对于支付宝与天弘基金也有好处。

   目前,余额宝规模越来越大,成为了世界上规模最大的单只基金,这就造成了资产配置的很大难度,适当降低规模,可以降低管理难度。

   4月6日,蚂蚁金服支付宝班委俞峰在分享会上表示,蚂蚁经过反省和思考,想清楚了自己要做什么——聚焦核心竞争力(支付宝的核心能力是交易),回归商业和金融,用五年时间推动无现金社会和信用城市建设。

   所以,余额宝已经完成了历史使命,不再是战略产品了,蚂蚁金服希望成为金融平台,让更多的金融产品汇聚到这里,如果用户只将资金和关注点停留在余额宝之上,那么其他金融产品又情以何堪呢?

   做为平台的话,那就要清楚平台从哪里赚取利润,首先肯定不是自己的产品,其次一定是其他金融产品所产生的管理费、广告费等。
这个并不是坤鹏论自己的杜撰与猜想,我们打开余额宝页面,你会发现在最好的黄金位置滚动的是其他债券基金、股票基金、混合基金等产品。

   另外,一家公司如果要聚集什么,就会拼命地喊什么,你琢磨一下,有没有发现现在不管是蚂蚁金服还是天弘基金,其实很少提余额宝了。蚂蚁金服有蚂蚁聚宝这样的理财平台,卖基金、保险等各种产品,还在做财富号,让各家基金公司在蚂蚁聚宝平台去运营产品和品牌;天弘基金尝试过场景化理财以及智能投顾。二者其实都在淡化余额宝的影响。

   其实细细分析,余额宝在整个蚂蚁金服中只不过是一个产品,还是自家的孩子,而蚂蚁金服要做什么?当然是金融平台,如果一个赛场上既当运动员又当裁判员,谁还会和你来玩呢?

   曾经,所有的银行都不和阿里玩,不和马云玩,所以马云在2008年12月7日,马云喊出了那句“如果银行不改变,我们就改变银行”的豪言壮语,而且说干就干,自己搞了余额宝,既全民普及了理财,又挑战了银行。

   实践了他后来的另一句名言:“支付宝却让银行有点担心,至少睡不着觉。”

   目前,没有哪一家银行再也不把蚂蚁金服,支付宝,余额宝放在眼里了。

   于是,平台的地位已确立,马云如果不赶紧转变,那也太不像我们伟大的外星人了。

二、支付宝要颤抖了吗?银联推二维码剑指移动支付
   同样是在5月27日,中国银联联合中包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行在内的40余家商业银行共同宣布,正式在北京推出银联云闪付二维码产品,持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。

   明眼人一看,这就是冲着移动支付去的,而在移动支付这个市场上,阿里和腾讯已经抢占了近90%的份额,截止2016年第三季度,支付宝的市场份额为50.42%,财付通市场规模38.12%。

   坤鹏论观察到,这事出来后,许多网友对银联不屑一顾,认为它根本不可能在移动支付上逆袭。

   毕竟在进军二维码前,银联与苹果、三星、华为、小米等手机厂商搞过NFC云闪付,在体验上也挺方便的。

   但由于对用户手机的机型有限制,对POS机有要求(需更换支持NFC功能的POS机),没搞起来。

   尽管如此,坤鹏论还是提醒大家,千万不要小瞧银联,因为银联在金融行业中的地位相当显赫,是整个支付领域的大哥大,2016年银联卡全球发行累计超过60亿张!

   而根据支付宝2016年支付宝全民账单数据显示,支付宝实名用户4.5亿。

   今年年初有媒体称,腾讯移动支付用户数量快速增长至逾6亿。

   这两个数相加,都和60亿相差甚远,当然,这60亿也并不准确,因为一人多卡的现象相当普遍,比如:坤鹏论数了数20多年来曾经办过的银行卡,没30张也最少有20多张了。

   有人说,银联二维码本质就是一个山寨支付宝,其实山寨就山寨吧,这么多年来阿里和腾讯也没少山寨别人,细究下来,支付宝和微信支付的二维码支付到底谁山寨谁呢?

   很多人都在银联的二维码支付有没有戏。

   很多预测带有显著的个人感情在里面,特别是对银行的痛恨,总有种“你小子也有今天”的潜台词隐隐浮现。

   坤鹏论认为,如果银联这么好的基础,换到马云或是马化腾手里,绝对可以一锤定乾坤,但这手好牌在银联之手,真不太好说。

   但是,可以肯定的是,会有一场恶战来临,也是咱们用户们的Lucky Days!

   它们,它们,肯定又要撒钱啦!

   当年,网约车大战,腾讯和阿里花了以亿为单位的金钱,快速普及了移支付。

   即使到双雄并立的今天,它们依然没有停下脚步,用微信支付线下付款,会给用户鼓励金、随机减、周周减、开门红之类的名目各异的活动,而用支付宝不仅可以增加蚂蚁森林的能量,还可以获得健康保险金额,还可以得流量,还可以......花样繁多很不少。

   而且微信支付和支付宝都不断和线下商家开展各式各样的优惠活动,比如:坤鹏论前两天就在支付宝里面抢到了(其实根本不用抢,随便领)家乐福满250元减60元的券,只要用支付宝支付,就能享受优惠。

   坤鹏论专用下载了银联钱包,发现银联为了推广二维码也有不少优惠。但细细研究,力度实在有些让人失望,很多优惠活动都是30元或50元封顶,说好的大手笔呢?

   这力度和当年支付宝、微信让用户白打车,近乎白看电影等比起来,太不刺激了。

   不管我们怎么不想承认,在像移动支付这样普及型市场中,得屌丝者得天下,便宜省钱优惠永远是王道。

   历史早已不断证明,福利面前,APP一律平等。

   没有大手笔想让用户装你用你喜欢你,门儿也没有!

   除非是一纸文件!

   当然,敌人的敌人就是朋友,银联肯定会得到除腾讯和阿里之外的拥护,这块是它的加分项。

   另外,其银行背景也会让它收获更多用户的信赖,特别是三线城市以下的市场,坤鹏论甚至认为,在当下这种战局下,银联更应该采取农村包围城市的战术。

   最后,坤鹏论再次强调以下几个要点:

   1.货币由当局的中央银行机构强制发行和控制,中央银行有权决定本国货币的面值和发行量,但无权决定货币的市场购买力。
说得更直白的些,国家必须要控制货币。

   2.而无现金社会,只是纸币这种货币表现形式可能会走入历史,但货币依然存在,只是变成了数字形式,所以,仍然需要中央银行机构强制发行和控制。

   3.铸币权太重要了,因为它涉及到国计民生和国家经济的稳定,所以世界各国一般都会绝对垄断铸币权。未来的无现金社会,数字货币社会,铸币权也必须属于国家的。

   今年年初,央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功,由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行,并在春节后央行旗下的数字货币研究所也将正式挂牌。

   在全球范围内,中国央行将成为首个发行数字货币并开展真实应用的中央银行。

   国内有位资本大佬曾在2014年的一次演讲中这样说过:“马云说他最怕的不是被市场打败,而是被一张纸打败。其实我想跟马云说,最惨的不是被一张纸打败,最惨的是这一张纸你都拿不到,你连参赛资格都没有。”
关注坤鹏论微信公众号:kunpenglun,回复“坤鹏社”,加入坤鹏论高端人脉与资源分享社群。坤鹏论自2016年初成立至今,已经累计发表原创文章300余篇,文章传播转载量30余万,文章总阅读量近2千万,并收获了大批的粉丝。为了更好的为广大粉丝服务,坤鹏论决定建立起自己的粉丝社群“坤鹏社”,并开始招收第一批社员。坤鹏社的定位是“互联网学习型社群”,目的是帮助社员全面提升互联网及相关方面的知识,帮助大家更好的利用互联网创业、工作、商业化,站在互联网时代前沿。


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[LV.4]组长

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[LV.9]CEO

发表于 2017-7-7 09:41:22 |加好友 | 显示全部楼层
反正余额宝百分之四,是活期的十倍收益,也能随存随取,我是会放在这里,而不是放到y行的,活期百分之零点几的。
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